EDUCACIÓN FINANCIERA Y ENDEUDAMIENTO EN LOS TRABAJADORES DE LA EDUCACIÓN.

En la Propuesta del Gobierno quedan fuera los Pensionados.

Lorenzo Guadamuz Sandoval

Sábado 26 de octubre 2019

VISIÓN FUTURISTA.

Tal vez por mi formación y experiencia en planificación de la educación (cursos de posgrado, cursos de capacitación , mucho auto-estudio y una amplia práctica profesional) siempre he tratado de mirar hacia el futuro, analizar problemas del presente y proponer alternativas de soluciones técnicas para el futuro , que han tratado siempre de conllevar soluciones innovadoras, pioneras, no copias de otras propuestas.

Hoy quiero referirme a dos propuestas que formulé hace años y de las cuales en el mes de octubre 2019, el Gobierno de Costa Rica ha hecho propuestas interesantes para los trabajadores costarricenses activos : el endeudamiento y la educación financiera como requisito para re-financiar y reunificar las deudas .

De ninguna manera ni afirmo , ni insinuo que la propuesta para ayudar a eliminar la enorme carga del endeudamiento que hoy propone el Gobierno tienen que ver con mis propuestas, sólo indico en este artículo como los problemas que afortunadamente se tratan de resolver en el 2019 yo había reflexionado sobre ellos hace unos años.

Claro la propuesta del Gobierno es muy diferente y posiblemente mucho mejor a lo que yo describiré que fue mi propuesta, pero lo importante es que se estén buscando soluciones al grave problema del endeudamiento.

1- LIBRO DE DUCACIÓN FINANCIERA QUE HICIMOS EN EL 2008, O SEA HACE 11 AÑOS.

Escribí un libro de Educación Financiera que ha sido muy usado durante años por una entidad financiera. En el año 2008, hace once años, yo era Presidente de Innova Technology S.A. , empresa que yo había fundado dese el año 2004 para desarrollar redes en educación, portales, vortales, software de gestión, software educativo, capacitación de alto nivel en TI en diversos sectores- no sólo en educación.

En ese año, 2008, entregué a la Corporación BAC CREDOMATIC un “Libro Maestro de Educación Financiera, un Sistema para vivir Mejor”, libro que sirvió para el excelente trabajo de Educación financiera que ha desarrollado durante años dicha entidad, por medio de su Área de Responsabilidad Social Corporativa, libro que habíamos desarrollado por un contrato firmado entre el BAC/Credomatic e Innova Technology.

De que nosotros fuimos los únicos autores de ese Libro (consultado para su formulación con especialistas de Europa y USA y hasta con un premio Nobel de Economía) es Testigo de Honor la Master doña Roxana Víquez, entonces Directora de Responsabilidad Social del BAC para Centroamérica , quien además antes había sido Presidenta Ejecutiva del IMAS (por cierto en mi opinión la mejor Presidenta Ejecutiva que el IMAS ha tenido en toda su historia).

El Libro de Educación Financiera se redactó bajo mi guía, planificación, dirección y edición, y conté con la participación como Co-autores del Doctor Juan Chong (Perú), Dr. Arnobio Maya (Colombia), de la dos veces Ingeniera y Master en Administración Financiera Lorena Jatar Sanquiz (Venezuela/España).

El contenido de dicho Libro es el siguiente: Capítulo 1: Elementos Introductorios; Capítulo 2: La educación Financiera; Capítulo 3: Elementos básicos de economía; Capítulo 4: Economía, Recursos y Productividad; Capítulo 5: La riqueza económica individual , familiar y de la Nación; Capítulo 6: El dinero y las finanzas; Capítulo 7: La planificación, , el presupuesto personal y familiar y otras decisiones financieras; Capítulo 8: El ahorro y sus implicaciones; Capítulo 9: La inversión, instrumento para aumentar el ahorro; Capítulo 10:El crédito y su administración; Capítulo 11, Los medios de pago; Capítulo 12: Una visión sobre los impuestos; Capítulo 13: Los seguros; Capítulo 14: el sistema financiero en los países; Capítulo 15: La protección en la Actividad financiera.

Cada capítulo consta de una introducción, el desarrollo del capítulo, un resumen, la bibliografía consultada y Notas técnicas.

Posteriormente desarrollamos unos módulos pedagógicos interactivos para usarlos en Colegios, por parte del BAC en su labor de proyección social.

El Gobierno de Costa Rica ha propuesto un Plan para financiar el altísimo endeudamiento de los Trabajadores Activos del Estado (empleados públicos) y ha propuesto un proceso de Educación financiera.

2- EL ALTÍSIMO ENDEUDAMIENTO EN LOS TRABAJADORES DE LA EDUCACIÓN.

Desde el año 2005 , recorriendo el país en lo que en ese momento llamé el Sector de Educación, es decir hace 14 años , comencé a escribir y a comentar en reuniones con educadores y trabajadores de la educación el peligro del endeudamiento .

Dados los problemas económicos de entonces propuse entre diversas medidas  : A- aumentar significativamente el salario de los educadores (equiparándolo al de otros profesionales de la administración pública) y B- la propuesta de un Salario Escolar (que luego dio origen a Avancemos).

Posteriormente, en estas páginas que amablemente nos permite FACEBOOK escribí el 17 de diciembre del 2014 un artículo titulado “El Creciente Endeudamiento de los Trabajadores de la Educación” . Publiqué también otros artículos sobre el tema, por ejemplo en la serie “Hacia una Educación del Futuro: La Educación Del Mañana”, en el Capítulo referente a los Principales Problemas en Educación, publicado el Sábado 12 de Mayo 2018 , me referí ampliamente a las implicaciones del endeudamiento en el Sector de la Educación Pública.

En esos artículos escribí : “L. Guadamuz en el año 2013 quiso conocer en la realidad de ese entonces sobre la situación de la educación costarricense , visitó todo el país, se reunió con cientos de trabajadores de la educación. Producto de ese trabajo clasificó la información recogida en 10 grandes problemas, uno de ellos era el tema del problema de los Recursos Humanos y dentro de ese tema el creciente endeudamiento de los trabajadores de la educación .

Me sorprendió encontrarme con ese problema debido al incremento notable del salario que habían tenido los educadores, pero la realidad estaba ahí, en todos los rincones del país, en la escuela primaria o en el colegio de educación media, en la educación diurna y en la nocturna, en la zona urbana y en la zona rural.

El Ministerio de Hacienda informó (La Nación, pág.7 A, 30/5/14) que : “Las deudas con instituciones financieras, aportes a gremios sindicales y rebajas de ley consumen el 55% del salario de los docentes y personal administrativo del MEP…De acuerdo con Hacienda, las deducciones a favor de terceros son obligaciones adquiridas por los funcionarios con Bancos, Cooperativas y sindicatos…esto incluye préstamos, cuotas de asociaciones, afiliaciones, pensiones alimentarias, pólizas, ahorros y embargos. … Las reducciones legales incluyen, además, rubros como la CCSS, Caja de Ande, JUPEMA, impuesto sobre la renta y fondo de pensiones del Magisterio Nacional.”

Más de 23.500 trabajadores de la educación, o sea casi uno de cada tres , reciben menos de 100,000 colones al mes, como se aprecia en el siguiente cuadro:

NÚMERO DE PERSONAS Rango mensual

3.600 Hasta 10.000 colones

2.200 Entre 10.001 y 20.000

6.000 Entre los 20.001 y 50.000

11.600 Entre 50.001 y 100.000

23.400 de 75.000 31%

A lo anterior hay que adicionarle las deudas que no son objeto de rebajo directo en el rubro “pago a terceros” , como es el caso del pago de préstamos no formales, pago de tarjetas de crédito, entre otras obligaciones que los trabajadores adquieren para cubrir sus necesidades.

Si bien los salarios brutos se incrementaron , es también cierto que paralelamente disminuyó el poder adquisitivo del salario, debido al crecimiento del costo de servicios como electricidad, gasolina, transporte, agua, servicios municipales, alimentación, vestido, estudios, etc. Sin duda, ello lleva al endeudamiento para poder equilibrar los gastos.

El trabajador de la educación no se endeuda por satisfacer vanidades , menos vicios , en general lleva una vida decente pero sin excesos, en consecuencia se endeuda para poder satisfacer sus necesidades básicas y de superación profesional de él o ella y su familia, además de los altos gastos de transporte al trabajar en zonas muy alejadas de su residencia (ej. Un educador de Nicoya que tiene que ir a trabajar a Guápiles, lo que le genera doble gasto en alojamiento, alimentación y transporte) ; o el desplazamiento por 3 ó 4 colegios que tienen que hacer los profesores de educación media para completar 40 lecciones, debido al bajo número de lecciones en cada colegio .

Al existir el endeudamiento del trabajador de la educación como una realidad ( o al menos para una buena parte de ellos) significa que es conveniente buscar medidas que ayuden a ese trabajador a aumentar el poder adquisitivo del salario y a prever algunas medidas que coadyuven para la disminución del endeudamiento.

3- QUE PROPONÍA L.GUADAMUZ PARA SOLUCIONAR EL PROBLEMA DEL ENDEUDAMIENTO, EN LA EDUCACIÓN PÚBLICA?

Hacia un Fondo Solidario para la refundición de deudas , con bajos intereses.

Si los Gremios se ocuparan de este tipo de problemas, o si el MEP tuviese iniciativas de buscar mejores condiciones para sus trabajadores , sería fácil aliviar la carga financiera que para los trabajadores de la educación representa este problema.

La Caja de Ande, la Sociedad de Seguros de Vida, Jupema y hasta los propios gremios reciben directamente miles de millones de colones provenientes de las cuotas porcentuales que alguna Ley le facultó a rebajar un porcentaje al trabajador de la educación.

Ese es dinero de los trabajadores de la educación, con espíritu solidario debiesen de aportar a un Fondo de Disminución de Deuda de los Trabajadores de la Educación, prestándoles a tasas de un 5%, por ejemplo.

Si se creara un Fondo Solidario para la refundición y disminución de deuda de los trabajadores de la educación , por ejemplo, conformado por un monto de US$100 millones de dólares, cuyo aporte proviniese digamos de $25 millones de Jupema, $25 millones de la Sociedad de Seguros de Vida del Magisterio Nacional, $25 millones de la Caja de Ande y US$25 millones del Estado , ello generaría un fondo que permitiría dar un gran respiro a las personas endeudadas, siempre y cuando la tasa de intereses sea de no más de un 5%.

Habrían otra muchas medidas que podrían desarrollarse para que el poder adquisitivo del salario de los trabajadores del MEP se incremente , si hubiese voluntad del Magisterio y del Ministerio y claro, habría que brindar Educación Financiera a los Trabajadores de la Educación , para evitar que de nuevo se vuelvan a endeudar.

4- LA PROPUESTA ACTUAL DEL GOBIERNO. HAY QUE APOYARLA (AUNQUE SE PODRÍA MEJORAR SIGNIFICATIVAMENTE).

Considero plausible la propuesta del Ministerio de Planificación, para que los Bancos estatales puedan crear un Fondo para re-financiar deudas de los trabajadores públicos, entre ellos los educadores.

Me parece un poco complicado los mecanismos inicialmente propuestos, pero la idea es buena y hay que apoyarla, ello incluye un largo curso de educación Financiera (creo e podría hacer mucho más corto, con actualizaciones anuales y de forma más efectivo e individualizado, personalizado).

5- LA PROPUESTA DEL GOBIERNO NO INCLUYE A LOS PENSIONADOS DE EDUCACIÓN.

La condición de altísimo endeudamiento no es sólo de los trabajadores de la educación, es también -y quizás un poquito más grave- en las personas pensionadas del Magisterio.

JUPEMA ha desarrollado un muy amplio programa radial de anuncios de préstamos para Refundición de Deudas, entre otros aspectos, pero es muy engañoso, pues la aprobación realmente depende más del INS que de JUPEMA, casi depende totalmente de que el INS de el Aval con un Seguro de Riesgos, el cual en mi opinión excluye a una gran mayoría de adultos mayores.

Por cierto que el INS recibe miles de miles de millones de colones del Magisterio Nacional, activo y pensionado, al tener que avalar los préstamos, cada uno de los préstamos que realiza la Caja de Ande, la Sociedad de Seguros de Vida del Magisterio Nacional, la JUPEMA, las Cooperativas , etc. Sería interesante conocer las dimensiones de ese enorme negocio del INS y qué trato le da al Magisterio como gran cliente: mi experiencia personal es muy negativa con el INS.

Creo que el Magisterio podría gestionar una modificación a la Ley de la Sociedad de Seguros de Vida del Magisterio para poder avalar los préstamos de las entidades financieras de los educadores (antes mencionadas), estoy seguro de que se podría cobrar menos de la mitad de lo que le cobra el INS a cada educador por cada préstamos y ser más humanos y más eficientes, como de hecho lo son en sus servicios (cuando no dependen del del INS) tanto JUPEMA, como Caja de Ande y la Sociedad de Seguros de Vida del Magisterio, que son amables, eficientes (aunque deberían de bajar más las tasas de interés que cobran, al fin y al cabo su Capital proviene de los propios trabajadores de la educación).

About The Author